警惕！保险合同中免责条款“陷阱”（三）

事故发生后车检不合格，保险公司拒赔

　　在本系列的前两篇文章中，我们讨论了保险公司拒赔的两种情形，一种是投保时不告知免责条款，事故发生后却以免责条款拒赔；一种是投保时虽告知了免责条款，但事故发生后对免责条款进行扩大解释拒绝理赔。接下来我们和大家讨论另一种在物流运输领域十分常见的情形：交通事故发生后车辆检验不合格，保险公司拒绝理赔。

　　【案情简介】

　　A公司是一家货运公司，为公司名下的车辆除购买交强险外，还都购买了限限额为100万的第三者不计免赔保险。其中一台车辆发生交通事故，造成一车外行人死亡，按照法律规定的各项标准赔偿给死者家属84万元。

　　A公司到保险公司理赔，根据所提供的资料，显示事故发生时，车辆检验报告称灯光检验不合格。保险公司以保险合同其中的一条免责条款：“事故发生时车辆检验不合格，保险公司不予赔偿。”，保险公司以此为由拒绝对A公司的损失进行赔偿。

　　A公司认为涉案车辆刚刚通过了年审，也定期进行二级维护，事故发生前车辆情况良好，且事故发生后的车检报告部分虽然有灯光检验不合格，但与事故发生是在白天，灯光检验是否合格与交通事故的成因没有任何关系，所以保险公司以事故后车辆检验不合格为由拒绝赔偿明显不合理。

　　【法律分析】

　　针对上述情形，保险公司拒绝理赔是不符合法律规定，明显违反了保险合同的诚实信用原则。

　　保险条款之所以有这项规定，是希望行驶证车主和司机能够认真履行对车辆的养护义务，减少保险事故的发生。就本案来讲，A公司和司机都尽到了自己应尽的义务，根据《道路运输车辆维护管理规定》第五条，“日常维护是由驾驶员每日出车前、行车中和收车后负责执行的车辆维护作业。其作业中心内容是清洁、补给和安全检视”，可以看出，司机负担的义务仅仅是车辆的日常维护，且车辆已年审合格，这就表明司机尽到了保险合同中的义务。其次，对保险合同中“事故发生时”这一时间点的理解，应当理解为事故发生前。事故往往在一瞬间发生，去检测车辆在这一瞬间是否合格是不现实的。A公司对该条款的理解是指“事故发生前”车辆情况良好；保险公司却认为是指“事故发生后”车辆检验要合格。根据我国《保险法》第 31 条，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”，可以看出，对保险条款有争议时，要作出有利于A公司的解释，那么对上述时间点的理解应当为“事故发生前”。既然事故发生前A公司的车辆车况良好，保险公司就不能适用该免责条款。第三，即使车辆在事故发生后有检验不合格之处，但是车辆不合格的部分与事故的发生没有直接的关系，保险公司断章取义，片面以此为由拒绝赔偿明显是不合理的。

　　【律师建议】

　　广东解治律师事务所温馨提示：要避免出现上述纠纷，企业在购买保险时，可以和保险公司明确约定企业所承担的维护义务范围，只要企业在约定范围内履行了义务，保险公司就不得拒绝赔偿，在平时要加强对车辆的正常维护，在理赔时，企业也应当把年审记录、二保卡等能够证明自己已经履行维护义务的材料一并上交，基于保险合同，保险公司就不得不进行理赔。